CBU, CVU y alias: qué es cada uno y en qué se diferencian

Las tres, de un vistazo

	CBU	CVU	Alias
Qué identifica	Una cuenta a la vista en un banco	Una cuenta de pago en un proveedor de servicios de pago	Una CBU o una CVU, a elección
Quién la da	El banco, a toda cuenta a la vista	El proveedor de servicios de pago	La elegís vos; si no, se asigna una automática
Cómo es	22 dígitos	22 dígitos, empieza con 000	De 6 a 20 caracteres
Norma de origen	Comunicación «A» 2622, de 1997, que fijó su fórmula	Comunicación «A» 6510, de 2018, que la creó	Comunicación «A» 6044, de 2016, que lo creó

Cómo se leen los 22 dígitos

La CBU tiene dos bloques. El BCRA la define así:

Posiciones	Qué es
1 a 3	Número del banco
4 a 7	Número de sucursal
8	Dígito verificador de las siete anteriores
9 a 21	Identificación de la cuenta
22	Dígito verificador de las trece anteriores

La CVU tiene el mismo formato, con otro contenido: las tres primeras posiciones son siempre 000, que indican que es una clave virtual; las cuatro siguientes, el código del proveedor de servicios de pago; la novena es un 0 reservado, y las doce posiciones que siguen identifican al cliente.

La CBU incluye, en las posiciones 9 a 21, la identificación de la cuenta; por eso no es lo mismo que el número de cuenta.

CVU no es sinónimo de billetera virtual. Para el BCRA, la billetera digital es un servicio de pagos, que ofrecen tanto los proveedores de servicios de pago como los bancos, y puede operar con cuentas a la vista o de pago. Muchas billeteras ofrecen cuentas de pago con CVU, pero una billetera también puede funcionar con una cuenta con CBU.

Qué cambia entre una cuenta con CBU y una con CVU

Para transferir, nada. Las transferencias que involucran una CVU tienen que poder hacerse «en idénticas condiciones a las transferencias inmediatas entre CBU», sin pasos adicionales. Las transferencias inmediatas se pueden ordenar las 24 horas, todos los días del año.

Para la protección de la plata, sí. El BCRA obliga a los proveedores de servicios de pago a aclarar en su publicidad y su documentación que los fondos en cuentas de pago «no constituyen depósitos en una entidad financiera, ni cuentan con ninguna de las garantías» de los depósitos. Además, les exige tener el 100 % de los fondos de sus clientes depositado, en todo momento, en cuentas a la vista en pesos en bancos del país, salvo que el cliente pida invertirlos en fondos comunes de dinero.

Por dentro, una CVU se apoya en una CBU. Cada CVU se vincula con la CBU de una cuenta a la vista a nombre del proveedor de servicios de pago.

El alias

• Tiene entre 6 y 20 caracteres: números, letras de la A a la Z sin ñ, punto y guion medio. Cualquier otro carácter es inválido, y da lo mismo escribirlo en mayúsculas o minúsculas.
• Es único en todo el sistema y está vinculado con una sola CBU o CVU.
• Se puede cambiar una vez por día y hasta 10 veces en el año calendario.
• Se puede llevar a una cuenta de otro banco o proveedor de servicios de pago. El cambio se hace en la entidad de la cuenta nueva.
• Si nunca elegiste uno, se asigna solo, combinando hasta cuatro palabras simples del castellano; una de ellas puede ser un número de hasta cuatro dígitos.

Antes de confirmar una transferencia por alias, la pantalla tiene que mostrarte, como mínimo, el nombre real del destinatario, su CUIT, CUIL, CDI o DNI, la CBU o CVU, la entidad de destino y el monto. Es el momento de comprobar que la cuenta es de quien creés.

CBU, CVU y ANSES

ANSES no pide lo mismo para todas las prestaciones.

• Asignaciones y programas: el medio de cobro se elige en mi ANSES entre tres:

  • acreditación en cuenta, para la que se necesita la CBU;
  • billetera virtual: ANSES nombra Mercado Pago y Plus Pagos;
  • sucursal bancaria.

  El cambio puede demorar hasta 60 días. En Zona Austral, pasar a CBU o billetera virtual hace perder el diferencial por zona.

• Jubilaciones y pensiones: se cobra en cualquiera de los bancos habilitados.

En esas páginas ANSES no menciona la CVU: las billeteras virtuales que nombra son Mercado Pago y Plus Pagos. Dónde y cómo se hace el cambio, con cada paso, está en cómo cambiar el CBU en ANSES.